买百万医疗险看清弄懂再出手

近几年来，百万医疗险因保费低、保障高大受欢迎，成为保险界不折不扣的网红产品。它杠杆很高，一年花几百元，就能撬动高达数百万元的保额，在不幸生大病时，可以缓解高昂的医药费带来的经济压力，属于“花小钱办大事”。

不过，产品虽好，也不能乱买。你是否知道，百万医疗险保什么，不保什么?哪些医药费可以报销，哪些不能报销？对生病后去看病的医院有没有要求？……

日前，相关专家对百万医疗险进行详细解读，告诉想买保险的你，必须要注意的几个方面。

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可以续保≠保证续保

很多人买百万医疗险时会担心，年纪变大或身体变差就没法儿续保了，所以格外关注产品的续保情况。

有一些产品会在宣传页面标注“可续保至100岁”，让人以为买了就可以一直续保到100岁。

但是实际上，可以续保≠保证续保，可以续保到100岁的前提首先是这款产品不停售，能在市面上一直卖；其次是续保不需要重新审核健康状况或者你的健康状况能够审核通过。

如果产品停售了，或者续保审核的健康状况通不过，就有可能续保不了。投保人在投保前一定要弄清楚，是可以续保还是保证续保。

目前多数百万医疗险，保证续保的时间从5年到20年不等。如果想知道自己买的产品能不能保证续保，可以关注下保险条款中有无写明“保证续保”。

小病用不上大病能报销

百万医疗险一般会有1万元的免赔额，也就是说，社保报销后，自己花的医药费超过1万元后，保险公司才会报销。

举个例子：如果急性阑尾炎手术切除，住院3~7天，治疗费用1.5万元，经过医保报销后自己只花了5000元，达不到免赔额，就不能通过百万医疗险报销医药费。如果甲状腺癌手术治疗，花费4万元，医保报了2万元，自己花了2万元，那么百万医疗险就可以报销1万元。

保险专家提醒，普通的生病住院，经医保报销后，很多情况下达不到百万医疗的理赔标准；只有真的生了大病，自己花的钱超过了免赔额，百万医疗险才能发挥作用。

报销范围有限制看好注意事项

当看病时自己花的钱超过了免赔额，百万医疗险就一定能赔吗？

也未必。还要看就诊医院是否符合要求，用药种类是否属于保障范围之内，以及医药费有无经医保结算等等。

根据多数百万医疗险的保险条款，看病时需要注意三点。

第一点，就诊要去二级及以上公立医院。当前的医疗机构很多，有公立的有私立的，有综合的，有专科的，百万医疗险对就诊医院是有明确要求的，大多数产品规定需要在中国境内（不含港澳台）二级及以上公立医院普通部住院治疗，才能报销，不包括疗养院、护理院、康复中心等。如果去了不符合规定的医疗机构就医，就理赔不了。

第二点，要留意保不保外购药。外购药是指那些治疗中必需的，但在就诊的医院买不到，需要医生开具处方，到外面药店购买的药物，比如用于治疗癌症的靶向药等。这些药通常价格比较昂贵，如果你买的百万医疗险不保外购药，那治病的负担将大大增加。

第三点，医药费最好先用医保报销。因为百万医疗险的主要功能是医保的补充，一般是先经医保报销后，超过免赔额，百万医疗险再给报销。

那么，如果不经医保结算，直接用百万医疗险报销可以吗？可以是可以，但是报销比例会大幅降低。

保费随年龄上涨 50岁后保费较高

百万医疗险的保费不是固定的，会随着年龄的上升逐年上涨。投保时，合同里会有费率表，展示出不同年龄的保费是多少。

从实际情况看，年龄越大，出险概率越高，保费必然会高。

以某款产品为例，30岁投保只需500多元，50岁就需要1500多元，如果到了60岁，保费会涨到3000多元。

不过，即使涨价，百万医疗险仍然是目前性价比较高的选择，能买的话尽量买上。

如果因健康问题不能买百万医疗险，又想要健康方面有所保障，可以考虑防癌医疗险。防癌医疗险对健康告知、投保年龄要求都不高，比较适合老年人。只是，防癌医疗险只保癌症，不是所有的疾病都保。

只买百万医疗险就够了吗

百万医疗险虽然很具优势，但不是万能的。如果想要更完善的保障，建议同时配置以下4大险种。

意外险：报销意外受伤的医疗费，还可以在发生意外身故或伤残时，直接获赔一笔钱。

百万医疗险：如果不幸生了大病，能报销高额的医疗费用。

重疾险：如果患了合同约定的重疾，能直接获赔一笔钱，自由支配。在治病不能工作的期间，重疾险可弥补收入损失。

定期寿险：万一家庭经济支柱不幸倒下，定期寿险的赔付能帮助家人渡过经济难关，是爱与责任的延续。

另外，还可以考虑小额医疗险，作为百万医疗险的补充保障。

小额医疗险的定位，就像是为了补全百万医疗险无法报销1万元以内医疗费这个漏洞而定制的，保额不高，一般在1万元到5万元不等，针对的主要是小病小痛产生的医疗费用，比如普通的感冒发烧、咳嗽、肠胃炎看门诊、住院之类的。

目前市面上小额医疗险通常有门急诊、住院医疗、意外医疗以及意外身故/伤残等保障内容，但不同公司可能还会添加不同的其他保障。

一般来说，这类险种都是0免赔额或者几百元免赔额，经社保结算后，扣除几百元免赔额后，剩下的费用即可报销。

总之，买保险切莫心急，一定要结合自己的实际情况才能找到最合适的那一个。